深度關(guān)注丨數(shù)字人民幣：彎道超車

　　在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院?jiǎn)T工食堂，員工通過(guò)數(shù)字人民幣“硬錢包”支付。新華社記者 劉穎 攝

　　“在中國(guó)總有機(jī)會(huì)嘗試先進(jìn)技術(shù)，我非常愿意試試數(shù)字人民幣！”得知北京冬奧會(huì)將推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用，圭亞那駐華大使周雅欣躍躍欲試。

　　讓她沒(méi)想到的是，數(shù)字人民幣錢包形態(tài)多樣，包括手機(jī)App、可視卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多種樣式可供選擇。不僅如此，冬奧會(huì)期間，用戶還可以通過(guò)多種渠道便捷地獲取、開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，并在閉環(huán)區(qū)域內(nèi)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣。

　　12月27日召開(kāi)的2022年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議要求，全面提升金融服務(wù)與管理水平，穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣個(gè)人錢包開(kāi)立1.4億個(gè)，對(duì)公錢包1000萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)1.5億余筆，累計(jì)交易金額約620億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年，全國(guó)至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連11地派發(fā)了數(shù)字人民幣紅包，累計(jì)金額超3.4億元。

　　數(shù)字人民幣將是冬奧會(huì)的科技“名片”，冬奧會(huì)有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑

　　想要出門，通過(guò)億通行App、一卡通App可以在北京地區(qū)使用數(shù)字人民幣購(gòu)票乘車，崇禮公交也實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付；想要購(gòu)物，王府井、世紀(jì)金源等重點(diǎn)商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣消費(fèi)；想要買藥，北京、張家口部分定點(diǎn)醫(yī)院及數(shù)百家藥店支持受理數(shù)字人民幣；想要旅游觀光，八達(dá)嶺長(zhǎng)城、故宮、圓明園景區(qū)等支付場(chǎng)景已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)，不少簽約酒店也正式落地?cái)?shù)字人民幣支付……

　　“北京冬奧會(huì)場(chǎng)景是下一步試點(diǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛此前表示，將大力推進(jìn)央行數(shù)字貨幣，繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)面，加大試點(diǎn)范圍。今年以來(lái)，北京和張家口先后多次開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，應(yīng)用場(chǎng)景日益豐富，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，為支付場(chǎng)景建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　隨著時(shí)間日益臨近，數(shù)字人民幣北京冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)有望帶動(dòng)我國(guó)數(shù)字貨幣迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為數(shù)字人民幣將是冬奧會(huì)最確定的科技“名片”，冬奧會(huì)有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑。

　　央行相關(guān)人士介紹，北京賽區(qū)受理環(huán)境建設(shè)工作正加快推進(jìn)。其中，北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)場(chǎng)景已全部完成，冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)與場(chǎng)館建設(shè)同步推進(jìn)，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂(lè)等七大類場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū)，冬奧安保紅線內(nèi)支付場(chǎng)景基本全覆蓋。已建成場(chǎng)館的支付場(chǎng)景100%落地，其余場(chǎng)館場(chǎng)景也已完成簽約和對(duì)接。

　　今年7月披露的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》勾勒了數(shù)字人民幣的“冬奧時(shí)間”：試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴(kuò)展能力，促進(jìn)與應(yīng)用場(chǎng)景的深度融合。

　　我國(guó)在數(shù)字貨幣問(wèn)題上布局已久。2014年，央行開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問(wèn)題進(jìn)行研究。2019年8月，央行明確將“加快推進(jìn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)步伐”作為下半年重點(diǎn)工作之一。2019年底起，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022冬奧會(huì)場(chǎng)景啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試。2020年8月，商務(wù)部宣布在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。同年10月，又增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連6個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)。

　　“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣。”央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春介紹，數(shù)字人民幣不是一些人理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數(shù)字化。

　　數(shù)字人民幣其實(shí)并不神秘，本質(zhì)是電子化的現(xiàn)金。穆長(zhǎng)春指出，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

　　“數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通，它的定位就是現(xiàn)金的替代，跟現(xiàn)金一樣是法定貨幣，有國(guó)家信用背書，具有無(wú)限法償性，任何人都不能拒絕接受。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說(shuō)。

　　“理論上講，使用央行數(shù)字貨幣后，沒(méi)有監(jiān)管部門看不到的交易行為，現(xiàn)金流完全可追蹤。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院金融學(xué)教授徐遠(yuǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣要在線上流通，隨之帶來(lái)兩個(gè)重要特點(diǎn)：一是需要依靠加密技術(shù)確保數(shù)字貨幣的安全性；二是現(xiàn)金流和信息流數(shù)據(jù)可實(shí)時(shí)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)，變得有跡可查。

　　以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進(jìn)入用戶日常生活場(chǎng)景的重要突破口

　　無(wú)論是點(diǎn)外賣時(shí)不要一次性餐具，還是在線購(gòu)買機(jī)票、火車票，抑或是購(gòu)買生鮮食品時(shí)備好環(huán)保袋綠色自提……消費(fèi)者只要在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有綠色低碳的消費(fèi)行為，就能領(lǐng)到相應(yīng)的數(shù)字人民幣紅包獎(jiǎng)勵(lì)。12月15日，數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)迎來(lái)新升級(jí)。

　　此前，該試點(diǎn)推出的共享單車騎行活動(dòng)上線三個(gè)月，吸引了超過(guò)800萬(wàn)用戶報(bào)名參加，累計(jì)騎行超過(guò)4200萬(wàn)公里，與駕駛?cè)加蛙囅啾?，減少碳排放量約11400噸。有業(yè)內(nèi)人士表示，以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進(jìn)入用戶日常生活場(chǎng)景的重要突破口。

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要堅(jiān)持節(jié)約優(yōu)先，實(shí)施全面節(jié)約戰(zhàn)略。在生產(chǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)資源全面節(jié)約、集約、循環(huán)利用。在消費(fèi)領(lǐng)域，增強(qiáng)全民節(jié)約意識(shí)，倡導(dǎo)簡(jiǎn)約適度、綠色低碳的生活方式。業(yè)界普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手，在推動(dòng)綠色低碳生活方面具有一定價(jià)值。

　　數(shù)字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點(diǎn)，在規(guī)模化前提下，可以節(jié)約貨幣流通成本，節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張，因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。

　　“數(shù)字人民幣無(wú)論是在國(guó)內(nèi)用于綠色金融產(chǎn)品市場(chǎng)、用于綠色金融激勵(lì)政策執(zhí)行，還是跨境使用，用作國(guó)際化的綠色金融產(chǎn)品交易的貨幣工具，都是新的機(jī)遇，都可能產(chǎn)生新的放射性的藍(lán)海效應(yīng)。”中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝認(rèn)為，數(shù)字人民幣將改變支付市場(chǎng)的格局，在微信支付、支付寶等市場(chǎng)化支付手段主導(dǎo)的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，增加官方的支付手段，有利于相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)，進(jìn)一步提高支付的效率和可靠性。

　　數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有何不同？穆長(zhǎng)春解釋，支付寶和微信支付是數(shù)字錢包，在數(shù)字人民幣誕生前，里面承載的是商業(yè)銀行存款貨幣；數(shù)字人民幣誕生后，錢包里裝的內(nèi)容可能會(huì)增加央行數(shù)字貨幣，大家仍然可以使用原有的錢包進(jìn)行支付。

　　微信、支付寶等第三方支付工具在使用時(shí)收取了一定的手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字人民幣作為公共產(chǎn)品，在使用時(shí)無(wú)需手續(xù)費(fèi)。我國(guó)的移動(dòng)支付更多來(lái)自商業(yè)驅(qū)動(dòng)，是一種電子化支付手段，而非真正意義上的數(shù)字“人民幣”。

　　試運(yùn)行后，有人認(rèn)為數(shù)字人民幣并不像預(yù)期的那樣充滿顛覆性，似乎并沒(méi)有在貨幣形態(tài)、實(shí)際功能和運(yùn)行機(jī)制上帶來(lái)根本性變化。對(duì)此，中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)、執(zhí)行董事王永利認(rèn)為，數(shù)字人民幣在前端運(yùn)用上沒(méi)有什么變化是非常正常的，就是要盡可能減少對(duì)用戶體驗(yàn)的重大改變。

　　拋開(kāi)前端看后臺(tái)。無(wú)論是用戶，還是運(yùn)營(yíng)服務(wù)商，都必須下載統(tǒng)一的App。王永利指出，這帶來(lái)了支付運(yùn)行體系和機(jī)制上的重大變化：央行成為數(shù)字人民幣的運(yùn)行核心入口和清算中心。這意味著，數(shù)字人民幣的每一筆收付，相關(guān)信息都要同時(shí)發(fā)送央行進(jìn)行被查賬戶的核查處理，使央行能夠全面掌握數(shù)字人民幣兌換、流通的全量交易信息，實(shí)時(shí)掌握數(shù)字人民幣的總量和分布情況，并可進(jìn)行必要的監(jiān)測(cè)分析與調(diào)控，從而大大提升貨幣政策的準(zhǔn)確性和有效性。

　　這一變化也符合數(shù)字貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)特征：數(shù)字貨幣將貨幣與支付結(jié)算緊密融合，實(shí)現(xiàn)“貨幣即支付、支付即結(jié)算”。

　　“可控匿名”既保護(hù)用戶隱私，又符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求

　　多地試點(diǎn)后，數(shù)字人民幣需要多長(zhǎng)時(shí)間全面普及？

　　“小的國(guó)家比較容易創(chuàng)新，進(jìn)行試點(diǎn)。如果試點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，或者發(fā)現(xiàn)并非最優(yōu)方案，切換相對(duì)容易。大國(guó)在這方面很不容易，但是好處是能夠容納多方案并行。”博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川指出，歐洲一些小國(guó)從紙幣更換到塑料鈔，只需一年左右就可以完成。中國(guó)從第三代人民幣到第四代人民幣，再到第五代人民幣，每次切換都用了十年左右時(shí)間。

　　對(duì)于數(shù)字人民幣，有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認(rèn)為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對(duì)這些擔(dān)心，穆長(zhǎng)春解釋，數(shù)字人民幣是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的匿名，既要求保護(hù)用戶隱私，又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求，是“維護(hù)金融安全的客觀需要”。

　　目前的支付工具，無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶，都與銀行賬戶實(shí)名制體系綁定，數(shù)字人民幣則與銀行賬戶松耦合，可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。數(shù)字人民幣錢包采用分級(jí)分類設(shè)計(jì)，匿名錢包僅用手機(jī)號(hào)就可開(kāi)立，但余額和每日交易限額也最低，如果要進(jìn)行大額支付，可以再升級(jí)錢包。

　　“這樣設(shè)計(jì)的考慮，一方面是滿足公眾合理隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)。”穆長(zhǎng)春指出，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，央行無(wú)法通過(guò)查手機(jī)號(hào)來(lái)獲取用戶真實(shí)身份信息。

　　“任何發(fā)行都不得損害貨幣和金融穩(wěn)定；與現(xiàn)金和其他形式的貨幣共存于一個(gè)靈活、創(chuàng)新的支付體系中；央行數(shù)字貨幣的特性應(yīng)有益于創(chuàng)新和效率。”2020年10月，美聯(lián)儲(chǔ)、歐洲央行、日本銀行等七國(guó)央行聯(lián)合國(guó)際清算銀行共同發(fā)布《央行數(shù)字貨幣：基本原則與核心特征》報(bào)告列出了央行數(shù)字貨幣的基本原則。

　　周小川認(rèn)為，七國(guó)央行希望找到央行數(shù)字貨幣最優(yōu)方案，DC/EP是一個(gè)雙層、動(dòng)態(tài)中期演進(jìn)的系統(tǒng)。雙層體系，第一層是央行，第二層包括商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司等。在這一體系中，央行居于中心地位，負(fù)責(zé)向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)面向社會(huì)公眾提供兌換流通服務(wù)。

　　有分析指出，數(shù)字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，同時(shí)提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導(dǎo)。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動(dòng)性問(wèn)題，有利于打破零售支付壁壘，促進(jìn)普惠金融。

　　把握數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢(shì)，探索人民幣國(guó)際化的潛在領(lǐng)域

　　近年來(lái)，數(shù)字貨幣的發(fā)展前景及對(duì)國(guó)際貨幣體系的影響，引起國(guó)內(nèi)外廣泛關(guān)注。

　　“全球央行數(shù)字貨幣整體快速崛起，圍繞數(shù)字貨幣的大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，數(shù)字貨幣的國(guó)際合作也蓄勢(shì)待發(fā)。”中國(guó)人民銀行國(guó)際司司長(zhǎng)朱雋指出，要把握數(shù)字人民幣的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，探索人民幣國(guó)際化的潛在領(lǐng)域。

　　首先，在具備條件的地區(qū)可穩(wěn)妥有序地?cái)U(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)，不斷優(yōu)化和豐富數(shù)字人民幣的功能，健全相關(guān)法律框架和制度安排，夯實(shí)基礎(chǔ)。其次，央行數(shù)字貨幣作為新生事物，要向公眾和市場(chǎng)做好解釋和溝通。同時(shí)要穩(wěn)妥推動(dòng)央行數(shù)字貨幣研發(fā)國(guó)際合作，積極參與國(guó)際規(guī)則討論和研究。

　　朱雋稱，目前數(shù)字人民幣重在提高國(guó)內(nèi)零售支付的效率，尚無(wú)用于跨境支付方面的安排。但應(yīng)看到，其他儲(chǔ)備貨幣發(fā)行國(guó)如推出數(shù)字貨幣用于跨境支付可能強(qiáng)化對(duì)這些儲(chǔ)備貨幣的需求，鞏固甚至強(qiáng)化其國(guó)際地位，影響人民幣國(guó)際化進(jìn)程。應(yīng)密切關(guān)注各國(guó)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)動(dòng)向。

　　目前厄瓜多爾、突尼斯、塞內(nèi)加爾、馬紹爾群島、烏拉圭及委內(nèi)瑞拉等國(guó)家已正式發(fā)行央行數(shù)字貨幣。

　　就實(shí)際情況來(lái)看，各國(guó)央行研究探索數(shù)字貨幣的直接動(dòng)機(jī)大致有如下四類：一是抵制美國(guó)經(jīng)濟(jì)制裁，維護(hù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)；二是減少對(duì)美元的依賴；三是追求金融科技發(fā)展，把握未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)；四是維護(hù)現(xiàn)有貨幣體系穩(wěn)定。

　　建立一個(gè)更加公平、更具效率、更加先進(jìn)的全球跨境支付體系，是大多數(shù)國(guó)家的共同愿望。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院國(guó)際金融與經(jīng)濟(jì)研究中心主任鞠建東指出，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算新體系的最終目標(biāo)是，重點(diǎn)服務(wù)遭受其他國(guó)家金融制裁的特定行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計(jì)劃。

　　從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣，貨幣伴隨著技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展而不斷演化?；赝泿攀罚袃杉掠绊懼辽睿阂皇?816年英國(guó)率先采用金本位制，推動(dòng)了工業(yè)革命全面鋪開(kāi)；二是1944年布雷頓森林體系建立，美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎(chǔ)。

　　眼下，我們將有可能見(jiàn)證新一輪歷史：隨著數(shù)字貨幣落地，人類社會(huì)的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)將發(fā)生巨變。越來(lái)越多國(guó)家將央行數(shù)字貨幣提上議事日程。提早謀劃布局的中國(guó)，有望憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在更多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車。（記者 管筱璞 李云舒）